Simulateur de crédit

Archive for December, 2009

Lorsque l’on accede à un site de courtier en prêt immobilier ou d’un établissement de crédit, on découvre un ensemble d’outils permettant d’évaluer notre projet immobilier. Généralement à côté des diverses calculettes financières, un logiciel de simulation est mis à la disposition de l’internaute. Ce simulateur de pret immobilier se présente sous la forme d’un formulaire à compléter puis à envoyer à l’organisme. Le délai de réponse varie d’un établissement à l’autre : il peut être immédiat ou en différé (envoie de mail par exemple). Le plus souvent, l’internautre reçoit un devis. Voici la procédure type lorsque l’on utilise un simulateur de prêt immobilier.

Première étape : la définition du projet

Un simulateur de prêt immobilier comporte généralement trois volets. Le premier concerne la description du projet.

A cet égard, il sera demandé à l’internaute de préciser le type de projet : acquisition, renégociation d’un crédit.

Dans un second temps, il faudra préciser la nature du projet : achat d’un logement neuf ou ancien, construction, gros travaux de réaménagement.

La destination du bien immobilier doit être indiquée : résidence principale, secondaire, location.

L’internaute devra également donner le prix de l’immeuble ou alors le coût des travaux et éventuellement les frais de notaires.

Dans certains cas, il sera demandé au futur acquéreur des informations sur son logement actuel, la durée de remboursement ainsi que le montant des échéances qu’il envisage et l’état d’avancement de son projet. Enfin, il devra indiquer s’il y a pluralité d’acheteurs.

Deuxième étape : la situation de l’emprunteur

Le simulateur de prêt immobilier comporte une section réservée à la discription de la situation de l’emprunteur. En règle générale, la section se divise en quatre rubriques concernant les revenus, l’apport personnel, les charges, et la situation bancaire du futur acquéreur.

Les revenus désignent les rentrées d’argents peut importe leurs origines : rémunérations professionnelles, aides sociales, loyers perçus…etc.

L’apport personnel fait référence à la contribution financière de l’emprunteur à la concrétisation de son projet. Certains établissements exigent que cet apport soit au moins égal aux montants des frais de notaire. Par ailleurs, plus il est élevé, plus le TEG diminue.

Quant aux charges, elles sont en rapport avec les frais fixes du demandeur (loyer, mensualités d’un ancien emprunt, pensions alimentaires).

Enfin la situation bancaire permet de vérifier principalement l’ancienneté bancaire et les éventuels incidents

A ce stade, le simulateur de pret immobilier donne une première idée du montant empruntable.

Troisième étape : les données sur le demandeur

Le futur acquéreur inscrit dans cette section les informations sur son identité et ses coordonnées.

Concernant l’identité, il indiquera son nom et prénom, sa date de naissance, sa nationalité, sa situation et catégorie professionnelle, le type de son contrat de travail (CDI ou CDD par exemple), son ancieneté professionnelle.

Le simulateur qui vient d’être présenté permet de connaître la capacité d’emprunt du demandeur ainsi que le montant de ses mensualités et le taux d’intérêt applicable. Il serait incomplet sans la présence d’un tableau d’amortissement qui dressera l’évolution des remboursements dans le temps.

Pourquoi un simulateur de credit auto ?

Le crédit automobile est un crédit à la consommation. La souscription à ce type d’emprunt est à l’origine de plusieurs questions : le type de prêts (personnel ou affecté), le taux effectif global, la durée, les mensualités, …etc.

Un simulateur de crédit auto permet d’effacer, même partiellement, ces zones d’ombres. En effet, les portails des établissements de crédits ou les sites des courtiers mettent à la disposition des internautes toute une série d’outils de calculs et des instruments d’analyses permettant d’évaluer judicieusement le projet.

Il existe deux types de simulateur de crédit auto. Les simulateurs rapides et les simulateurs personnalisés. Alors que dans le premier, c’est le futur acheteur qui se charge d’effectuer ses recherches manuellement, dans le second, cette tâche est confiée à un logiciel ; il suffit alors de compléter un formulaire.

Comment procéder à une simulation personnalisée ?

Un simulateur de crédit auto présente généralement trois étapes obligatoires.

La première étape consiste à décrire le projet :

• Description de l’achat (voiture neuve ou d’occasion)
• Montant de l’achat
• Mensualité ou durée souhaitée
• Date de l’achat
• La marque, le modèle et la motorisation du véhicule.

La deuxième étape est en rapport avec la situation personnelle de l’emprunteur :

• Détermination de la situation familiale
• Le nombre d’emprunteur
• Le revenu net annuel
• Existence de revenus complémentaires
• Le nombre d’enfants à charge
• Le statut de l’emprunteur : locataire, propriétaire
• Le montant du loyer
• Le nombre, le montant et la nature des crédits en cours
• Le montant des remboursements mensuels à effectuer
• La situation bancaire (ancienneté, incident, nom des banques)

En dernier lieu les coordonnées sont à inscrire dans le simulateur de crédit auto

• Civilité, noms, prénoms, date de naissance, nationalité
• Catégorie professionnelle, ancienneté et type de contrat (CDD, CDI, temps partiel …etc).
• Adresse et coordonnées téléphoniques.

Toutes ces informations permettront à l’établissement de crédit de construire un devis personnalisé c’estàdire une offre qui tient compte des spécialités de chaque souscripteur. Ce dernier, comparera les différentes possibilités qui s’offrent à lui avant de choisir l’organisme avec qui il travaillera.

Enfin, en plus de ces simulateurs, des conseillers sont souvent à la disposition des internautes. La communication se fait par le biais du tchat, des échanges de mails ou du téléphone.

L’intérêt des simulateurs

L’intérêt principal d’un simulateur de crédit auto est de comparer les différentes propositions afin de déceler les opportunités. En matière de crédit, il n’y a pas de place pour les décisions hâtives non réfléchies. Mais que fautil comparer ? En premier lieu, le taux effectif global qui permet d’évaluer le coût réel de l’emprunt. Le TEG prend en compte les frais de dossiers, les coûts des assurances, le taux d’intérêt nominal et la marge commerciale de l’établissement. En second lieu, les frais d’assurance. S’ils sont trop élevés, le futur acquéreur est autorisé à choisir un autre organisme que celui proposé par l’établissement de crédit. Des simulateurs sont également disponibles pour les polices d’assurances. Enfin, il est important de moduler les durées remboursement envisagées.

Différence entre prêt personnel et prêt à la consommation

L’unique différence entre ces deux prêts porte sur leur montant : alors que le prêt personnel ne fait l’objet d’aucun plafonnement, le prêt à la consommation est limité. Notons cependant que les prêts personnels supérieurs à 21 500 euros nécessitent des garantis substantielles.

Intérêts de la simulation de crédit personnel

Le principe de la simulation de crédit personnel est né en 2006. Depuis, ce type de logiciel a connu un essor fulgurant et grâce à lui le nombre de demandes de crédits en ligne n’a cessé d’augmenter.

Une simulation de crédit personnel présente plusieurs intérêts. Elle permet de connaitre le montant des futures mensualités, le montant maximum empruntable ainsi que le taux d’endettement. Il est également possible d’établir le tableau d’amortissement, de calculer le taux effectif global et d’effectuer un lissage de prêt. Une simulation de crédit personnel est par ailleurs un outil efficace pour aider à choisir entre taux fixe ou variable ou pour savoir si un prêt à taux zéro est envisageable. Autant d’utilisations possibles qui font de ce procédé un incontournable dans la préparation d’un projet immobilier. Mais par-dessus tout, les simulateurs donnent des informations personnalisées adaptées à la situation de chacun : le cas se fait au cas par cas.

Un outil de comparaison efficace

Avant d’opter pour un organisme de crédit il est recommandé d’étudier plusieurs offres. Le risque est de laisser échapper des opportunités et donc de perdre une occasion d’économiser en jouant sur les taux d’intérêt. La simulation de credit personnel facilite cette comparaison. La procédure est différente selon l’établissement. S’il s’agit d’un organisme financier, le futur emprunteur aura immédiatement à sa disposition le taux adapté à sa situation. Par contre, dans le cas d’un courtier, le futur acquéreur aura à communiquer des informations complémentaires ; toutes les données le concernant seront envoyées aux partenaires du coutiers. Le futur emprunteur recevra les informations qu’il souhaite un peu plus tard.

Un outil de comparaison essentiel : le Taux effectif global

Lors d’une simulation de credit personnel, l’attention doit être portée sur le taux effectif global. Celle-ci permet une comparaison fiable. Le TEG désigne le coût global du crédit. Sa formule intègre le taux d’intérêt nominal, les frais de dossier, les primes d’assurances, les frais de garantie et les marges bénéficiaires. Si le taux d’intérêt nominal est généralement le même entre les établissements, la différence se jouera sur les autres variables de la formule.

La première étape dans la recherche de financement

La simulation n’est que la première étape de la procédure. Une fois la meilleure offre repérée, une demande de devis est envoyée à l’établissement concerné. Il s’agit généralement d’un formulaire à compléter en ligne. Bien entendu, cette demande de devis peut se faire auprès de plusieurs organismes. Cela affinera d’avantage les recherches et permettra de mettre à profit la concurrence pour obtenir le plus faible TEG.

Les services auxiliaires

Pour améliorer la compréhension des simulation , des conseils, glossaires et graphiques accompagnent les simulateurs.